ضریب خسارت بیمه شخص ثالث به ۱۱۴ درصد رسید؛ چرا این رشته همچنان زیانده‌ترین بیمه‌نامه ایران است؟

بیمه شخص ثالث پرتقاضاترین رشته بیمه‌ای کشور است و میلیون‌ها راننده هر سال آن را تمدید می‌کنند. برای سال‌ها همین رشته بیمه که نقش مهمی در جبران خسارت‌های جانی و مالی دارد، یکی از چالش‌برانگیزترین رشته‌های صنعت بیمه محسوب می‌شود. در ادامه بررسی می کنیم که چرا افزایش هزینه خسارت‌ها، رشد نرخ دیه و تورم بازار خودرو موجب شده‌ است که بسیاری از کارشناسان، بیمه شخص ثالث را همچنان یکی از زیان‌ده‌ترین رشته‌های صنعت بیمه بدانند.

ضریب خسارت بیمه شخص ثالث چیست؟

ضریب خسارت یکی از مهم‌ترین شاخص‌های ارزیابی عملکرد شرکت‌های بیمه محسوب می‌شود. این شاخص نشان می‌دهد شرکت بیمه چه میزان از درآمد حاصل از حق بیمه را صرف پرداخت خسارت و ایفای تعهدات خود کرده است.

به زبان ساده، اگر یک شرکت از محل فروش بیمه شخص ثالث ۱۰۰ میلیارد تومان درآمد داشته باشد اما مجموع خسارت‌ها و هزینه‌های مرتبط از این مبلغ فراتر برود، آن رشته بیمه عملا سودآوری خود را از دست می‌دهد. به همین دلیل، کارشناسان معتقدند هرچه ضریب خسارت به ۱۰۰ درصد نزدیک‌تر شود یا از آن عبور کند، ادامه فعالیت در آن رشته برای شرکت‌های بیمه دشوارتر خواهد شد.

برآوردهای کارشناسی نشان می‌دهد که ضریب خسارت رشته شخص ثالث در بسیاری از شرکت‌های بیمه طی سال‌های اخیر همچنان در محدوده نزدیک یا حتی بالاتر از ۱۰۰ درصد قرار داشته است. هرچند بیمه مرکزی در گزارش‌های جدید بیشتر از شاخص نسبت خسارت استفاده می‌کند، اما روند رشد خسارت‌ها نشان می‌دهد فشار مالی این رشته همچنان بسیار بالا است.

دلایل بالا بودن ضریب خسارت بیمه شخص ثالث

زیان‌ده بودن بیمه شخص ثالث تنها به یک عامل محدود نمی‌شود و مجموعه‌ای از متغیرهای اقتصادی و قانونی در این موضوع نقش دارند که از جمله آن‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

افزایش سالانه نرخ دیه

افزایش سالانه نرخ دیه مهم‌ترین عامل افزایش ضریب خسارت شرکت‌های بیمه است. از آنجا که بخش قابل توجهی از خسارت‌های شخص ثالث به خسارت‌های جانی مربوط می‌شود، هر افزایش در نرخ دیه مستقیما هزینه شرکت‌های بیمه را افزایش می‌دهد.

افزایش قیمت خودرو و قطعات

رشد قیمت خودرو و قطعات یدکی نیز از دیگر عواملی است که هزینه خسارت‌های مالی نسبت به سال‌های گذشته را افزایش می‌دهد. حتی تصادف‌های جزئی که چند سال قبل با هزینه محدودی قابل جبران بودند، امروز مبالغ بسیار بیشتری به شرکت‌های بیمه تحمیل می‌کنند.

افزایش هزینه تعمیرات

تورم دستمزد تعمیرگاه‌ها، افزایش قیمت رنگ، قطعات و خدمات فنی از دیگر عواملی‌اند که موجب افزایش میانگین خسارت هر پرونده نسبت به سال‌های گذشته می‌شوند.

آمار بالای تصادفات

ایران در رده کشورهایی قرار می‌گیرد که آمار تصادف جاده ای و شهری بالایی دارد. به همین نسبت پرونده‌های خسارت هم در آن بالا است و افزایش تعداد پرونده‌های خسارت نیز فشار مضاعفی بر شرکت‌های بیمه وارد می‌کند.

اجباری بودن بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث برخلاف بسیاری از رشته‌های بیمه، اجباری است. شرکت‌های بیمه نمی‌توانند به سادگی از فروش این بیمه صرف‌نظر کنند و ناچارند حتی در شرایط کاهش سودآوری نیز این خدمت را ارائه دهند.

آمارهای بیمه مرکزی نیز نشان می‌دهد رشته شخص ثالث و مازاد همچنان سهم قابل توجهی از بازار بیمه کشور را در اختیار دارد و در عین حال یکی از بزرگ‌ترین سهم‌ها را در خسارت‌های پرداختی به خود اختصاص می‌دهد.

تاثیر ضریب بالای خسارت بیمه شخص ثالث بر صنعت بیمه

زیان‌ده بودن بیمه شخص ثالث فقط برای شرکت‌های بیمه مشکل‌ساز نیست و می‌تواند کل صنعت بیمه را به شکل زیر تحت تاثیر قرار دهد.

• وقتی هزینه خسارت‌ها با سرعت بیشتری نسبت به درآمد حق بیمه افزایش پیدا می‌کند، منابع مالی شرکت‌ها تحت فشار قرار می‌گیرد.
• با تحت فشار قرار گرفتن منابع مالی، شرکت‌های بیمه باید سرمایه بیشتری برای ایفای تعهدات خود اختصاص دهند و این موضوع می‌تواند بر سودآوری و توسعه سایر خدمات نیز اثر بگذارد.
• از سوی دیگر، شرکت‌های بیمه برای حفظ تعادل مالی، بیش از گذشته روی مدیریت ریسک، کنترل تقلب‌های بیمه‌ای، توسعه خدمات دیجیتال و بهبود فرآیند ارزیابی خسارت تمرکز کرده‌اند.
• از طرفی، هرچند نرخ بیمه شخص ثالث هر سال توسط نهادهای ذی‌ربط تعیین می‌شود، اما افزایش هزینه خسارت‌ها می‌تواند در سال‌های بعد بر حق بیمه هم تاثیر بگذارد و بیمه‌گزاران را تحت فشار قرار دهد.

بر اساس گزارش‌های بیمه مرکزی، در دوره‌های اخیر رشد مبلغ خسارت‌های پرداختی از رشد حق بیمه تولیدی بیشتر بوده است؛ موضوعی که نشان می‌دهد فشار هزینه‌ها بر صنعت بیمه همچنان ادامه دارد.

چگونه هزینه بیمه شخص ثالث را مدیریت کنیم؟

اگرچه نرخ پایه بیمه شخص ثالث توسط مراجع قانونی تعیین می‌شود، اما همچنان راهکارهایی برای کاهش هزینه خرید این بیمه وجود دارد:

• تخفیف عدم خسارت را حفظ کنید؛ این تخفیف می‌تواند تاثیر قابل توجهی بر مبلغ نهایی بیمه داشته باشد.
• شرکت‌های مختلف بیمه را مقایسه کنید. بعضی شرکت‌ها طرح‌های تشویقی یا خدمات جانبی متفاوتی ارائه می‌کنند.
• سقف تعهدات مالی مناسب را با توجه به شرایط روز انتخاب کنید تا در صورت وقوع حادثه، با پرداخت از جیب خود مواجه نشوید.
• در صورت نیاز، از امکان خرید اقساطی استفاده کنید تا فشار مالی کمتری به بودجه خانوار وارد شود.
• قبل از خرید، قیمت و شرایط شرکت‌های مختلف را در یک سامانه مقایسه کنید تا مناسب‌ترین گزینه را بر اساس نیاز و بودجه خود انتخاب کرده باشید.

بیمه شخص ثالث با پرداخت آسان در بیمه بازار

بیمه‌بازار در دنیای پرافت و خیز بیمه شخص ثالث تلاش کرده است تا با فراهم کردن امکان مقایسه آنلاین شرکت‌های مختلف بیمه، مشاهده قیمت‌ها، بررسی پوشش‌ها و خرید آنلاین یا اقساطی بیمه شخص ثالث، به کاربران کمک کند تا انتخابی آگاهانه‌تر داشته باشند و علاوه‌بر این با فراهم کردن بستری وسیع برای خرید آنلاین بیمه، به شرکت‌های برتر بیمه کمک می‌کند تا کاربران بیشتری داشته باشند. شما می‌توانید برای خرید بیمه ماشین بیمه بازار همین حالا اقدام کنید و با تصمیم‌گیری درست، بهترین بیمه را برای ماشین خود انتخاب کنید.